撰寫很多人都說信用卡利息很高，確實是很高，可能10%以上，但是真正讓人因為信用卡債變成卡奴的原因循環利息，之所以可怕是因為用月來計息，也就是說我們平常很容易看到的年利率，如果以月計息，一年要算12次，非常驚人，這篇文章帶大家了解甚麼是循環利息，也告訴大家如何用負債整合的方式解決卡債。
• 循環利息:當信用卡沒有全額繳款時，剩餘款項會被計算的利息費用
簡易公式: 未還款金額*利率*計息天數/365天(表示循環幾次)
計息天數: 銀行幫你墊錢的天數
買東西當天是消費日，入帳日是銀行開始幫消費者先墊錢的日子，所以計息天數就是從入帳日開始到你還款的天數。
舉例來說:
假設最低還款比例為10%，利息10%
你在5/1消費了10,000元，5/5為入帳日，5/30為繳款期限，但你到了6/4才繳費了最低費用1000元(10,000*10%)
也就是說未還本金為9000元，計息天數30天 (5/5-6/4)
循環利息=9,000*10%*30/365=74元
不過信用卡費遲繳有違約金300塊
所以下期的帳單會多出利息74元+違約金300塊=374塊
也就是說，下次的帳單會有
1. 新消費金額
2. 利息和違約金374元
3. 未還本金9000元
以此類推，當你有很多筆帳單時，每筆帳單的計息天數不一樣，每間銀行的利率等規定也不同時，真的會非常複雜，而且如果有遲繳，還會有違約金，這裡只是帶大家了解原理，如果想知道確切金額，可以打去問銀行，請他們算給你看。
循環利息是不是很可怕呢?所以這邊教大家用債務整合的方式來清償卡債
負債整合:將個人多項無擔保負債，整合到同一家銀行或金融機構集中還款。
• 優點
1. 降低利息支出:從複利(以月計算)變成單利(以年計算)
2. 繳費方便:通常是因為同時欠許多銀行信用卡卡債，才會造成利滾利，繳不出錢的情形，整合卡債後，只需要向同一家銀行繳款即可，繳費時間統一，方便許多。
3. 對信用加分:通常有信用卡債務，尤其已經出現循環利息時，信用會被大大扣分，申請整合負債可以解決這個問題。
• 申請條件
1. 信用評分不能太低:負債整合審核標準雖然不像信用貸款嚴格，但信用還是不能太差，否則很難申請過關。
2. 有穩定收入: 要證明自己有還款能力
3. 不能是月光族:最好不要有百元提領紀錄
4. 負債比不能過高(小於22倍)
• 注意事項
一定要多方詢問不同銀行，貨比三家不吃虧
除了利用負債整合的方式，也可以試試
1. 信用貸款整合卡債:就是以長期的信貸還清信用卡循環利息貸款
2. 房屋貸款整合卡債: 如果剛好有買房子，您可順便和銀行申請低利房屋增貸，用來裝潢房子等，用這筆錢還卡債，多的也可以作為投資用。
3. 汽車貸款增貸:汽車貸款是拿車子當抵押借款，不過也可以申請增貸，稱為「原車增貸」。
有債務問題要及時處理，千萬不要以卡還卡，建議多看多聽，多問問銀行，看看有什麼適合自己的還款方案，如果自己無法處理或決定，也可以找代辦詢問，OK忠訓國際(連結請點)，可以免費諮詢，服務也不錯，可以試試看。